Erwerbsminderungsrente-Rechner

Erwerbsminderungsrente nach SGB VI — Rechtslage und Berechnungsgrundlagen

Die Erwerbsminderungsrente nach §§ 43 ff. SGB VI ist eine zentrale Leistung der gesetzlichen Rentenversicherung für Menschen, die aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr oder nur eingeschränkt erwerbstätig sein können. Mit 1,83 Millionen Beziehern (Stand 2024) stellt sie einen wichtigen Baustein der sozialen Absicherung dar. Die durchschnittliche Bruttorente beträgt 964 €, liegt aber deutlich unter der Armutsgefährdungsgrenze von 1.148 € für Alleinstehende.

Versicherungsrechtliche Voraussetzungen nach § 43 SGB VI

Der Anspruch auf Erwerbsminderungsrente erfordert das Erfüllen dreier kumulativer Voraussetzungen: Erstens die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren (§ 43 Abs. 1 Nr. 1 SGB VI), zweitens in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens drei Jahre Pflichtbeitragszeiten (§ 43 Abs. 1 Nr. 2 SGB VI) und drittens die medizinische Feststellung der Erwerbsminderung. Diese besondere versicherungsrechtliche Voraussetzung entfällt bei Erwerbsminderung infolge von Arbeitsunfall oder Berufskrankheit (§ 43 Abs. 6 SGB VI).

Medizinische Begutachtung und Leistungsvermögen

Das verbleibende Leistungsvermögen wird nach § 43 Abs. 2 SGB VI beurteilt: Bei einem Restleistungsvermögen von weniger als drei Stunden täglich besteht Anspruch auf volle Erwerbsminderungsrente mit Rentenartfaktor 1,0. Bei drei bis unter sechs Stunden täglich wird halbe Erwerbsminderungsrente mit Rentenartfaktor 0,5 gewährt. Ab sechs Stunden gilt die Person als erwerbsfähig. Die medizinische Begutachtung erfolgt durch den ärztlichen Dienst der Deutschen Rentenversicherung anhand detaillierter Leistungsbilder und berücksichtigt dabei ausschließlich das allgemeine Arbeitsmarktgeschehen — nicht den konkreten Beruf.

Rentenformel und Zurechnungszeit

Die Erwerbsminderungsrente berechnet sich nach der allgemeinen Rentenformel: Monatliche Bruttorente = Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × aktueller Rentenwert (39,32 €/2024). Die Besonderheit liegt in der Zurechnungszeit nach § 59 SGB VI, die das Versicherungslebens bis zum 67. Lebensjahr (schrittweise Anhebung bis 2031) verlängert. Die zusätzlichen Jahre werden mit dem Durchschnitt der höchsten Entgeltpunkte der letzten vier Jahre vor der Erwerbsminderung bewertet, mindestens jedoch mit 0,0313 EP jährlich.

Abschlagsregelung und vorzeitiger Rentenbeginn

Erwerbsminderungsrenten können bereits vor der Regelaltersgrenze bezogen werden, unterliegen jedoch einem Abschlag von 0,3% je Monat der vorzeitigen Inanspruchnahme (§ 77 Abs. 2 Nr. 2 SGB VI). Das Referenzalter liegt bei 65 Jahren, sodass maximal 36 Monate × 0,3% = 10,8% Abschlag entstehen können. Dieser Abschlag wirkt lebenslang und reduziert auch eine spätere Altersrente. Bei Erwerbsminderungsrenten ab dem Jahr 2024 entfällt der Abschlag schrittweise für Versicherte mit 35 Versicherungsjahren.

Praktisches Berechnungsbeispiel

Beispiel: 45-jähriger Versicherter, 25 Beitragsjahre, Durchschnittsentgelt 40.000 €/Jahr (1,0 EP/Jahr), volle Erwerbsminderung. Berechnungsgrundlage: 25 EP (bisher erworben) + 22 EP (Zurechnungszeit bis 67) = 47 EP. Zugangsfaktor: 0,892 (10,8% Abschlag). Rentenartfaktor: 1,0. Bruttorente: 47 × 0,892 × 1,0 × 39,32 € = 1.649 € brutto. Nach Abzug der Kranken- und Pflegeversicherung (11,1%) sowie Steuern verbleibt eine Nettorente von ca. 1.390 €.

Hinzuverdienstgrenze und Arbeitsversuche

Bei halber Erwerbsminderungsrente gilt eine Hinzuverdienstgrenze, die sich nach § 96a SGB VI am bisherigen Einkommen orientiert. Vollrentner dürfen seit 2023 unbegrenzt hinzuverdienen, ohne Anrechnung auf die Rente. Arbeitsversuche von bis zu drei Jahren werden bei der Beurteilung der Erwerbsminderung nicht berücksichtigt (§ 43 Abs. 3 SGB VI), ermöglichen also eine Erprobung der Leistungsfähigkeit ohne Verlust des Rentenanspruchs.

Verfahrensablauf und Rechtsmittel

Der Antrag ist bei der Deutschen Rentenversicherung zu stellen (§ 115 SGB VI). Erwerbsminderungsrenten werden zunächst befristet auf drei Jahre gewährt und können bei fortbestehender Erwerbsminderung verlängert werden. Nach neun Jahren Laufzeit oder bei Versicherten über 60 Jahren erfolgt meist eine unbefristete Gewährung. Gegen ablehnende Bescheide kann innerhalb eines Monats Widerspruch eingelegt werden. Bei erneuter Ablehnung ist der Klageweg vor den Sozialgerichten eröffnet (§ 78 SGG).

Zusätzliche Absicherung und private Vorsorge

Da die gesetzliche EM-Rente oft nicht ausreicht, empfiehlt sich zusätzliche private Vorsorge durch Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Diese zahlen bereits bei Berufsunfähigkeit in der ausgeübten Tätigkeit, während die gesetzliche Rente nur bei allgemeiner Erwerbsminderung greift. Auch die betriebliche Altersversorgung kann Invaliditätsleistungen vorsehen.